走进江苏省常州市建林玻纤有限公司，生产车间里的一台经编机正在运转，吞进去玻璃纤维纱，吐出来的是晶莹剔透的布。“这是一种特殊的布，耐火耐高温，坚韧不易折，可用于制作风力发电机的叶片。”公司总经理唐建介绍，这台价值160万元的新设备，直接为企业发展按下了快进键。
这160万元投入中[文]，至关重要的一笔1[章]00万元贷款，来自[来]常州市针对小微企业[自]投放的“首贷融”。[知]
2021年，常州市[嘛]深化普惠金融发展，[答]市银保监分局组织开[案]展首贷攻坚行动，精[网]准聚焦前期“百行进[文]万企”活动中有融资[章]需求的无贷户，着力[来]破解融资难题中的两[自]个痛点――融资担保[知]难、信息不对称，持[嘛]续扩大小微企业金融[答]服务覆盖面。202[案]1年，常州市新增首[网]贷企业6418户，[文]新增贷款6571笔[章]、金额361.16[来]亿元，为企业发展提[自]供了助力。
风险共担，贷款门槛[知]降低
建林玻纤这几年正面[嘛]临提档升级，但融资[答]并不容易。厂房是租[案]来的，几台原有设备[网]的折旧率很高，无法[文]用于银行抵押，唐建[章]只好放弃从银行贷款[来]的念头。
建林玻纤的困境不是[自]个例。放眼常州全市[知]，24万多家企业中[嘛]，2021年以前有[答]贷户仅占10%。常[案]州市金融监管局银行[网]保险处处长周玮介绍[文]，据了解，其中相当[章]一部分企业有不同程[来]度的融资需求。
是什么影响了银行放[自]贷的积极性？
“担保难。”几家当[知]地银行的负责人坦言[嘛]，向小微企业贷款的[答]收益本就不高，坏账[案]率还比重点企业高，[网]导致银行不敢轻易放[文]贷。一些成立时间短[章]、规模比较小的企业[来]，即便有发展潜力，[自]但因缺乏担保，只能[知]被挡在门外。
2021年7月，建[嘛]林玻纤迎来一个好消[答]息。“市财政局等4[案]部门此前联合推出了[网]一项针对无贷户的信[文]保贷产品――‘首贷[章]融’，只需法人代表[来]承担连带责任，不用[自]企业抵押就可以申请[知]贷款。”当地一家银[嘛]行的客户经理谢福军[答]主动上门洽谈。
了解政策后，唐建迅[案]速在常州市创新创业[网]金融服务平台上注册[文]，提交了首次贷款1[章]00万元的申请。当[来]天，就有银行工作人[自]员来现场尽职调查。[知]几天后，这笔款项就[嘛]到了公司账上。
2019年起，针对[答]多数小微企业在银行[案]无贷款的状况，常州[网]市设立“首贷融”风[文]险补偿资金，首期规[章]模1亿元，对接国家[来]融资担保基金政策，[自]发挥财政资金的引导[知]作用和杠杆效应，打[嘛]通首贷企业融资难的[答]“最后一公里”。
谢福军介绍，以建林[案]玻纤贷款的100万[网]元为例，万一出现坏[文]账，10万元由市级[章]的“首贷融”风险补[来]偿资金分担，20万[自]元由国担基金支持，[知]18万元由省财政专[嘛]项支持，12万元由[答]省再担保公司分担，[案]20万元由市场化担[网]保公司分担，银行只[文]需承担20万元及利[章]息损失。目前“首贷[来]融”无坏账，如果出[自]现坏账，银行等机构[知]将先各自按比例承担[嘛]资金风险，随后对企[答]业依法进行追偿，企[案]业法人代表承担个人[网]连带责任。
“这样的风险共担机[文]制，让银行少了后顾[章]之忧，大大提高了拓[来]展首贷户的积极性。[自]”谢福军说，“首贷[知]融”面向全市所有无[嘛]贷户企业，对贷款企[答]业的门槛进一步降低[案]。
精准“画像”，高效[网]定位企业
和制造业相比，服务[文]业中的小微企业，更[章]难以进入银行的放贷[来]视野，无贷户也更多[自]。
农业银行常州新北支[知]行营业部行长助理陈[嘛]涵卓说，要不是收到[答]了一张“画像”，常[案]州精维测绘工程咨询[网]有限公司这个仅有约[文]10名员工、年营业[章]额不足200万元的[来]轻资产企业，很可能[自]被淹没在数千家同类[知]企业中。
陈涵卓所说的“画像[嘛]”，是常州企业征信[答]服务有限公司发来的[案]一张表格，上面是辖[网]区内征信评分在及格[文]线以上的小微企业名[章]单。
“银行对企业的信息[来]不了解、没把握，也[自]是导致小微企业融资[知]难的原因。”常州企[嘛]业征信服务有限公司[答]副总经理钱俊介绍，[案]自2016年起，常[网]州持续推进企业征信[文]平台建设，通过科技[章]手段打造数据模型，[来]汇集税务、环保、人[自]社等21个相关部门[知]的年度政务信息，为[嘛]全市24万多家企业[答]勾勒诚信“画像”，[案]让银行更客观高效地[网]了解企业。
作为试点银行工作人[文]员，2021年年中[章]，陈涵卓收到了常州[来]征信公司定向推送的[自]首批500家企业名[知]单。名单显示，精维[嘛]公司是一家无贷户，[答]经营稳定，纳税正常[案]，信用评分良好。当[网]他找到精维公司负责[文]人杨文宇时，对方坦[章]言，企业正处在发展[来]的十字路口，很需要[自]资金支持。
“我们想增加员工、[知]添置设备、进军更大[嘛]市场，但贷款时碰过[答]好几次钉子。”杨文[案]宇说。陈涵卓给他介[网]绍了试点产品“常信[文]贷”――这是解决企[章]业首贷难题的另一个[来]重要金融产品，针对[自]所有在常州有征信数[知]据的企业，属于纯信[嘛]用贷款。基于政务大[答]数据，能够快速放贷[案]、随借随还。
在手机上注册完成后[网]，杨文宇申请了10[文]0万元“常信贷”。[章]很快，系统就显示：[来]经过评估，通过了6[自]1.7万元额度，贷[知]款利率是4.2%。[嘛]
有了资金支持，公司[答]随即购入设备、招兵[案]买马，进行了新一轮[网]布局。“经过大半年[文]的发展，公司202[章]1年营业额突破40[来]0万元，比前一年翻[自]了一番，还第一次将[知]业务市场拓展到无锡[嘛]、苏州、扬州等地。[答]”杨文宇告诉记者。[案]
全程监管，实现惠企[网]举措良性循环
为企业提供首贷服务[文]，在缓解企业融资难[章]的同时，怎么保障贷[来]款管得住、收得回，[自]实现惠企举措的良性[知]循环？
周玮介绍，除了在贷[嘛]前进行精准“画像”[答]，有效的金融风险防[案]范手段始终贯穿于贷[网]中和贷后。
从事轨道运输车辆制[文]造和维修的常州神海[章]工矿车辆有限公司，[来]是2021年的首贷[自]户，从建设银行常州[知]市分行奥林匹克花园[嘛]支行获得了50万元[答]“常信贷”贷款。“[案]我们用这笔贷款购买[网]了测试设备，缓解了[文]企业的资金紧张。”[章]公司总经理徐冠超介[来]绍。
批准首贷后，建设银[自]行常州奥林匹克花园[知]支行行长蒋逸锋向徐[嘛]冠超提了一个建议：[答]在企业生产车间的电[案]表箱上，安装一个手[网]机大小的“增信宝”[文]装置，用以采集企业[章]的生产用电数据。
蒋逸锋解释，通过采[来]集企业生产用电数据[自]，征信公司对首贷户[知]的风险状况持续监测[嘛]，并实时提示银行，[答]实现信贷风险从人工[案]管理到智能管控的转[网]变。银行可以掌握企[文]业运行情况，企业也[章]能及时得到后续服务[来]。
果然，到了2021[自]年底，蒋逸锋再次上[知]门的时候，带来了好[嘛]消息：结合数据实时[答]监测，银行发现企业[案]持续稳定经营，因此[网]，将2022年度的[文]贷款额度提高到19[章]0万元。
除了追加贷款、持续[来]服务之外，这一技术[自]手段也促成了退出机[知]制的实现。2021[嘛]年，用电数据显示，[答]有一家机械加工企业[案]连续3个月没有生产[网]记录，后台向银行预[文]警，及时控制了风险[章]。蒋逸锋介绍，依托[来]这项技术，分管辖区[自]内的小微企业坏账率[知]持续下降，目前在0[嘛].3%以下。
“扶上马，再送一程，普惠金融应服务首贷企业全生命周期的发展。”周玮介绍，2021年以来，安装“增信宝”的首贷企业超过300家，累计向银行发送提示信息365条，为贷后管理及风险处置等提供了支持。
《 人民日报 》（ 2022年04月11日 11 版）